Immobilienfinanzierung
Eigenkapital und Bauspar-Darlehen gehören zu den wichtigsten Elementen bei einer Immobilienfinanzierung. Meistens handelt es sich bei dem Immobilienkredit um eine sehr große Summe, deshalb wurde die Methode des Annuitätendarlehens erfunden: Der Schuldner zahlt regelmäßig eine festgelegte Summe – die Annuitäten-Rate, durch die nicht nur die Zinsen beglichen werden, sondern auch bereits ein Teil des Kredits getilgt wird. Der Zins bezieht sich in der folgenden Rate nur noch auf die übrig gebliebene Schuld, mit der erfreulichen Wirkung, dass der Tilgungs-Anteil der vereinbarten Summe zunimmt. Die Belastung des Kreditnehmers bleibt konstant, das Zins-Tilgungs-Verhältnis verschiebt sich zu seinem Gunsten. Und das so lange, wie der Kreditnehmer den Zins festgeschrieben hat. Mit 1-prozentiger Rückzahlung beträgt es 35 Jahre, bis der Kreditnehmer den Kredit zurückgezahlt hat. Wer in kürzerer Zeit die Schuld los sein möchte, legt eine höhere Rückzhlung statt, beispielweise 3 %.
Den Zins sollte man in Zeiten geringer Zinsen so lang wie möglich, in Hochzinsphasen eher kurz festschreiben. In der Regel wählt man 5 bzw. 10 Jahre. Personen, die den Zins auf 15 Jahre binden, dürfen jedoch nach 10 Jahren auf vorteilhaftere Bedingungen umsteigen, falls es ein halbes Jahr vorher angekündigt wurde.
Wenn man die Immobilie selbst bewohnt, lohnt sich ein Disagio auf keinen Fall.
Wenn man Wohnung oder Haus vermietet: auf jeden Fall, da mit Disagio man das Finanzamt maßgebend an den Finanzierungskosten des ersten Jahres beteiligt.
Es funktioniert folgenderweise: es wird ein Hypothekendarlehen aufgenommen, welches man aber nicht ganz ausbezahlt bekommt.
Der Vorteil liegt in der einbehaltenen Summe, die als im Vorfeld bezahlter Zins gilt, den es möglich ist, steuerlich geltend zu machen, und in dem laufend zu zahlenden Zins, der niedriger wird.
Der Nachteil besteht darin, dass man ein höheres Darlehen aufnehmen muss, um die Summe herauszubekommen, die man benötigt, und dass die Rückzahlung und die gesamte Laufzeit sich um Jahre verlängern. Dies könnte aber für Vermieter vorteilhaft sein.
Wer ein Darlehen bzw. einen Kredit beantragen will, der sollte sich auf jeden Fall im Vorfeld über verschiedene Angebote informieren.
Das Hypothekendarlehen oder eine Baufinanzierung kann man durch eine Risikolebensversicherung absichern. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung wird durch eine Risikolebensversicherung nur den Todesfall abgesichert.